本報(bào)記者 董禹含

　　“加班應(yīng)酬，來(lái)份熬夜險(xiǎn)強(qiáng)身護(hù)體。”最近，有保險(xiǎn)公司推出的“熬夜險(xiǎn)”走紅網(wǎng)絡(luò)。但該保險(xiǎn)到底是辛苦工作的“護(hù)身符”還是營(yíng)銷炒作手段?隨著爭(zhēng)議發(fā)酵，上線半月左右的熬夜險(xiǎn)悄然下架。其實(shí)，從熬夜險(xiǎn)到之前的霧霾險(xiǎn)、戀愛險(xiǎn)、貼條險(xiǎn)……“奇葩險(xiǎn)”每隔一段時(shí)間就會(huì)花樣翻新，但曇花一現(xiàn)的吸睛效應(yīng)，明顯多于消費(fèi)者能獲得的實(shí)質(zhì)性保障。

　　熬夜險(xiǎn)實(shí)為包裝后的意外險(xiǎn)

　　這款“熬夜險(xiǎn)”的廣告詞頗為誘人，價(jià)格“不到一包零食錢”“奮斗路上給您最貼心的守護(hù)”;還列舉了意外發(fā)生的幾個(gè)場(chǎng)景，如出差遇到交通意外、熬夜加班猝死、怕遲到下樓踩空、應(yīng)酬意外，甚至還有網(wǎng)購(gòu)血拼猝死等。

　　具體來(lái)看，這款保險(xiǎn)價(jià)格為27.5元起，投保年齡為18至60周歲，保險(xiǎn)期限1年，保險(xiǎn)責(zé)任包含猝死疾病保障20萬(wàn)元，意外傷害身故和殘疾保額20萬(wàn)元，救護(hù)車車費(fèi)保險(xiǎn)金500元。

　　“近來(lái)金融行業(yè)猝死事件頻發(fā)啊，這個(gè)很有必要。”該產(chǎn)品一出很快就得到金融、IT等人群的關(guān)注，上線短短幾天就有上萬(wàn)人購(gòu)買。不過也有消費(fèi)者表示：“買了就能放心熬夜了?保持健康作息最重要!”

　　記者仔細(xì)查看該產(chǎn)品的保險(xiǎn)條款發(fā)現(xiàn)，其實(shí)“熬夜險(xiǎn)”實(shí)際就是猝死疾病保險(xiǎn)和個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)的結(jié)合，條款都是標(biāo)準(zhǔn)的猝死情況壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的條款，但冠上“熬夜”的名字后，立馬讓消費(fèi)者覺得很特別，價(jià)格也比普通的意外險(xiǎn)便宜一些。

　　“這款產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任并無(wú)熬夜之說(shuō)，以‘熬夜險(xiǎn)’為名稱需要商榷，應(yīng)當(dāng)是個(gè)推銷的噱頭。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院原院長(zhǎng)、教授郝演蘇說(shuō)。記者發(fā)現(xiàn)，目前該產(chǎn)品已經(jīng)從APP上下架。

　　保障有限網(wǎng)紅產(chǎn)品成“雞肋”

　　普通的保險(xiǎn)，起個(gè)花式名字，再放到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上售賣，很可能就成為一款網(wǎng)紅產(chǎn)品。

　　去年，支付寶上賣過一款“奮斗無(wú)憂保”，也是保障猝死和意外身故，上線后快速成為支付寶上的明星產(chǎn)品。

　　其實(shí)，市面上類似保險(xiǎn)產(chǎn)品不在少數(shù)。比如，支付寶上在售的“百萬(wàn)綜合意外險(xiǎn)”“上班交通意外險(xiǎn)”;微信微保上也有類似的意外險(xiǎn)，主打“家庭支柱抗風(fēng)險(xiǎn)必備”;人保也推出了“白領(lǐng)意外險(xiǎn)”等,都有相似的保障內(nèi)容，價(jià)格也都是幾十元。

　　記者注意到，“熬夜險(xiǎn)”將猝死發(fā)病到死亡的時(shí)間由世衛(wèi)組織定義的6小時(shí)延長(zhǎng)至24小時(shí)，但值得注意的是，猝死責(zé)任免除中寫明，“既往癥及保險(xiǎn)單中特別約定的除外疾病”;被保險(xiǎn)人醉酒也不給付保險(xiǎn)金。同時(shí)，購(gòu)買者的職業(yè)包含金融、IT等，但交警、消防人員、道路清理工、電纜電線工人等，均不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，市面上大多數(shù)意外險(xiǎn)是不覆蓋猝死責(zé)任的，所以，如果消費(fèi)者已經(jīng)購(gòu)買了意外險(xiǎn)，可以購(gòu)買類似產(chǎn)品作為補(bǔ)充;但如果只靠“熬夜險(xiǎn)”“奮斗險(xiǎn)”抵抗意外損害，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。而如果想要一份猝死保障的話，還是挑選一款壽險(xiǎn)比較穩(wěn)妥，無(wú)論由疾病還是意外原因?qū)е碌纳砉剩寄苣玫劫r款。

　　奇葩營(yíng)銷壯大互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

　　近兩年，時(shí)不時(shí)就會(huì)冒出來(lái)一些“奇葩險(xiǎn)”賺人眼球。比如霧霾險(xiǎn)，保費(fèi)78元至138元，霧霾指標(biāo)監(jiān)控值大于300，就賠付給消費(fèi)者200元或300元污染補(bǔ)貼;中秋賞月險(xiǎn)，因?yàn)樘鞖庠蚩床坏皆铝聊塬@得賠償;甚至出現(xiàn)了針對(duì)某一特定明星的戀愛險(xiǎn)，流量明星公布戀情后，保險(xiǎn)以在一定期限內(nèi)當(dāng)事人是否分手為賠付條件……

　　看似新鮮，但有些產(chǎn)品已經(jīng)與保險(xiǎn)本質(zhì)相悖，不是保險(xiǎn)產(chǎn)品，更像是博彩。如某財(cái)經(jīng)網(wǎng)曾經(jīng)發(fā)布一款股票“跌停險(xiǎn)”：有A股賬戶且年齡滿18周歲的人士就可購(gòu)買，單只股票最低投保金額為100元，投保期內(nèi)，投保人的股票如發(fā)生跌停，最高可獲得1萬(wàn)元的賠付。這款產(chǎn)品很快被監(jiān)管部門點(diǎn)名，監(jiān)管部門明確表示，保險(xiǎn)的核心功能是保障，而跌停險(xiǎn)類似對(duì)賭游戲，利用“跌停險(xiǎn)”對(duì)股價(jià)波動(dòng)進(jìn)行保障可能進(jìn)一步放大金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　盡管各種奇葩保險(xiǎn)出來(lái)后很快被叫停，卻也為平臺(tái)賺取了大批流量，無(wú)疑是低成本獲客的“神器”。數(shù)據(jù)顯示，2011年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅僅32億元，2016年達(dá)到2299億元，相當(dāng)于5年增長(zhǎng)了約70倍。

　　“有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為片面追求關(guān)注度和銷售量，推出吸睛產(chǎn)品，存在宣傳內(nèi)容不規(guī)范、網(wǎng)頁(yè)所載格式條款的內(nèi)容不一致，或顯示不全、未明確說(shuō)明免責(zé)條款等問題，涉嫌誤導(dǎo)消費(fèi)者。”原保監(jiān)會(huì)曾在今年發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的消費(fèi)者要主動(dòng)點(diǎn)擊網(wǎng)頁(yè)上的保險(xiǎn)條款鏈接，認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款和投保須知等，結(jié)合條款內(nèi)容決定是否購(gòu)買相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，不要輕易被宣傳噱頭誤導(dǎo)。此外，銀保監(jiān)會(huì)近日發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(草稿)》，公開征詢意見，新的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管政策已呼之欲出，這將促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新走向規(guī)范化。