北京銀保監局嚴查過度授信要求將一人多卡包括他行卡納入授信額度合并管理

　　大學剛畢業的小王在一座高級寫字樓的物業前臺工作，月收入3000多元，很羨慕寫字樓白領的精致穿著。某日，信用卡中介小張來“掃樓”，他提出自己有路子能幫小王申請到高額信用卡。果然，很快卡就寄到了，額度高達20萬元。后來，小王又陸續通過小張申請了好幾家金融機構的信用卡，授信總額度高達80萬元。然而小王的收入并不足以支付高額還款金額，在透支百萬余元后，小王資金鏈斷裂，生活受到影響。

　　“黑中介”是如何辦理高額信用卡的?分期還款利息怎么算?日前，北京銀保監局官網發布案例，解答了信用卡申領、使用的相關問題，并提醒消費者在辦理信用卡時要遠離非法中介，辦理信用卡取現、分期業務時一定要謹慎，杜絕盲目消費。

　　申請信用卡時，銀行往往會審核用戶的還款能力，但不少“黑中介”打著“高額授信”的旗號，利用微信群、網頁、短信、小廣告等方式散布“代辦大額信用卡”信息，通過偽造收入證明、財產證明等方式，幫助目標客戶獲得超過其償付能力的授信額度。

　　通過“黑中介”辦信用卡需要支付中介費，一般會收取信用卡額度的5%-20%，一張額度2萬元的信用卡，就要支付其1000-4000元的手續費。部分消費者被短期利益蒙蔽，不惜支付巨額中介費用，以達到辦理大額信用卡的目的。

　　收入不高，在“黑中介”的運作下卻能在多家銀行成功申請多張信用卡，這暴露出銀行信用卡審批上的漏洞。8月26日，北京銀保監局印發《關于加強銀行卡風險防控的監管意見》(以下簡稱《意見》)，針對當前銀行卡業務面臨的電信詐騙、盜刷、信用卡授信不審慎等突出風險問題，從銀行卡風險防控總體要求、加強防范銀行卡賬戶開立風險、嚴格信用卡授信管理、加強銀行卡交易監控、強化消費者權益保護、建立銀行卡風險排查機制等六個方面明確十三項具體監管要求。

　　《意見》明確要求銀行加強授信審批審慎管理。轄內商業銀行應嚴格執行統一授信管理，對客戶名下的多個信用卡賬戶授信額度、分期付款授信額度、現金提取授信額度等合并管理，不得突破設定總授信額度上限，并將客戶名下他行信用卡授信額度納入本行授信額度合并管理。轄內商業銀行應重視審查第一還款來源，建立合理的收入償債比例控制機制;對于信用卡專項分期業務，不得因合作機構的風險補償措施而放松審批條件。同時，轄內商業銀行應至少每年一次對客戶授信額度進行重檢，對于風險程度較高的客戶應加大重檢頻次。同時合理設定臨時額度的調升頻率、有效期和時間間隔，單次臨時調升額度不得超過一個賬單周期，且不得無審批循環使用。

　　此外，《意見》還要求銀行應加強對信用卡大額透支和現金分期業務的資金流向監控，必要時要求客戶提供發票等購物憑證，確保個人信用卡透支用于消費領域，不得用于生產經營、購房和投資等非消費領域，同時加強對信用卡小額多筆循環套現還款、境外套現等新型套現風險特征的分析，持續優化套現交易監控模型，采取有效措施防范信用風險延期暴露、共債風險向銀行集聚以及跨境洗錢等風險。

　　消費提示

　　理性消費遠離非法中介

　　為保護自身財產安全，規范辦卡用卡行為，北京銀保監局對廣大消費者提示三點：一是非法中介要遠離。信用卡辦理應選擇正規渠道，銀行或正規金融機構不會收取任何費用，且能夠根據申請人的真實資信情況進行授信，切勿通過中介包裝，盲目提高授信額度，給自身埋下信用風險的隱患。

　　二是取現、分期要謹慎。消費者使用信用卡取現或賬單分期功能會產生利息和手續費。因此，在使用信用卡取現、分期前，應首先判斷產生費用是否在自身經濟承受范圍內，切勿沖動操作。

　　三是盲目消費要杜絕。刷卡消費時看不到現金，很多人就沒有“心疼”的感覺，也不會提前考慮自身還款能力。廣大消費者應建立正確的消費觀，合理辦卡用卡，在理性消費的同時，享受更優惠、更快捷的支付服務，切忌使用信用卡套現、“拆東墻補西墻”等方式盲目消費，從而避免因“資金鏈”斷裂引發的各類風險。

　　文/本報記者 程婕 統籌/余美英

　　你知道嗎?

　　信用卡取現利息一般按日計息，利率為萬分之五左右，折合年利率為18.25%

　　取現手續費一般為取現金額的1%-3%

　　如果按12期分期付款來計算，實際分期還款手續費可達7%以上。