隨著我國社會經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展及人民生活水平提升，高凈值人群規(guī)模不斷擴(kuò)大。高凈值客戶積累的財(cái)富如何保值增值及穩(wěn)健傳承成為關(guān)鍵。

　　目前來看，十年前在我國落地的新型財(cái)富管家——保險(xiǎn)金信托在近年日益火爆，因兼具收益穩(wěn)定性、金融杠桿功能及信托代際傳承、風(fēng)險(xiǎn)隔離等多重功能，逐漸“出圈”，總體規(guī)模飆漲、大單頻現(xiàn)。保險(xiǎn)金信托隊(duì)伍也不斷擴(kuò)容，近期，富德生命人壽就在北京、武漢等多地落地多單保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)。

　　財(cái)富管理的N種選擇 ，保險(xiǎn)金信托受青睞

　　“在外部環(huán)境復(fù)雜多變的背景下，‘金融安全感’成為客戶的剛需，而當(dāng)前能夠?qū)崿F(xiàn)穩(wěn)健收益的產(chǎn)品極其稀缺。”富德生命人壽相關(guān)部門負(fù)責(zé)人分析稱。

　　與此同時(shí)，高凈值人群的財(cái)富傳承需求也日益旺盛。據(jù)胡潤百富董事長胡潤介紹，預(yù)計(jì)有19萬億中國高凈值家庭的財(cái)富將在10年內(nèi)傳承給下一代;將在20年內(nèi)傳承的財(cái)富規(guī)模達(dá)51萬億。

　　另外不容忽視的是，隨著中國社會邁入“少子老齡”化時(shí)代，未來高凈值人群中很多長者會有大筆財(cái)富需要傳承，并將呈現(xiàn)“多傳一”的財(cái)富傳承趨勢。

　　什么樣的金融產(chǎn)品可以同時(shí)滿足高凈值人群財(cái)富保值增值、穩(wěn)健傳承且實(shí)現(xiàn)稅務(wù)合理籌劃等多維需求?諸多案例和數(shù)據(jù)證明，保險(xiǎn)金信托正受到客戶青睞，近年勢頭迅猛。

　　事實(shí)上，早在2014年，我國境內(nèi)首只保險(xiǎn)金信托落地，當(dāng)年客戶僅有10人。不到十年時(shí)間，2022年設(shè)立保險(xiǎn)金信托的客戶已飆升至1萬人以上。來自中國信托登記公司的數(shù)據(jù)顯示，今年1月新增保險(xiǎn)金信托規(guī)模89.74億，環(huán)比增長67.05%，規(guī)模為近11個(gè)月新高，且已接近家族信托92.07億元的當(dāng)月增量。

　　保險(xiǎn)金信托“出圈”的背后，離不開保險(xiǎn)公司及信托機(jī)構(gòu)的發(fā)力，目前，國內(nèi)已有超30家壽險(xiǎn)公司開展保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)。富德生命人壽有關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，該公司保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)已覆蓋個(gè)、銀渠道。從產(chǎn)品形態(tài)上看，包括終身壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)在內(nèi)的眾多保險(xiǎn)產(chǎn)品均可對接保險(xiǎn)金信托，包括暢銷多年的“金典人生增額壽險(xiǎn)”“金喜人生年金險(xiǎn)”以及新產(chǎn)品“傳世金尊增額壽險(xiǎn)”“傳世榮耀定額壽險(xiǎn)”“富贏六號年金險(xiǎn)”等多款主力產(chǎn)品，給客戶提供了豐富的選擇。

　　保值增值新思路，信托化如何傳承財(cái)富

　　“保險(xiǎn)金信托兼具保險(xiǎn)和信托的雙重優(yōu)勢。保險(xiǎn)金信托可對保險(xiǎn)金的使用及分配進(jìn)行規(guī)劃，補(bǔ)足了人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品大多只能進(jìn)行剛性分配的缺陷。”業(yè)內(nèi)人士稱。相較家族信托動(dòng)輒千萬的投資門檻，保險(xiǎn)金信托門檻多在百萬至數(shù)百萬間。

　　在稅務(wù)籌劃方面，保險(xiǎn)金信托亦可發(fā)揮特殊優(yōu)勢，有業(yè)內(nèi)人員表示，保險(xiǎn)金信托可讓諸多現(xiàn)金資產(chǎn)，在盡量“低成本”的狀態(tài)下，進(jìn)行有效的定向傳承。

　　從實(shí)操層面看，目前市場中較常見的是以人壽保險(xiǎn)或年金保險(xiǎn)合同的身故保險(xiǎn)金請求權(quán)作為信托資產(chǎn)。富德生命人壽相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，這一模式受到廣大高凈值客戶認(rèn)可，一線城市需求更甚。

　　作為新興的財(cái)富管理方式，保險(xiǎn)金信托滿足了高凈值人群保值增值、財(cái)富傳承、稅務(wù)籌劃等多維需求;當(dāng)然，對保險(xiǎn)公司而言也是一種機(jī)遇。原中國保監(jiān)會副主席魏迎寧在近期舉辦的“2023保險(xiǎn)與信托創(chuàng)新發(fā)展論壇”上表示，我國壽險(xiǎn)當(dāng)前正處于轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新、高質(zhì)量的發(fā)展階段，保險(xiǎn)金信托等保險(xiǎn)的延伸服務(wù)正成為險(xiǎn)企提升競爭力的重要途徑。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，在眾多因素加持之下的保險(xiǎn)金信托，有望被視為高凈值客戶下一個(gè)“標(biāo)配”，市場發(fā)展?jié)摿善凇?富德生命人壽陜西分公司供稿)