□ 龍陽春 付蓉

　　近年來，惡意透支型信用卡詐騙呈現(xiàn)頻發(fā)趨勢，嚴(yán)重?cái)_亂國家信用卡管理秩序。筆者結(jié)合在辦理惡意透支型信用卡詐騙案時(shí)遇到的問題，分析原因，提出解決對策，以防范透支型信用卡詐騙案發(fā)生。

　　加強(qiáng)宣傳，增強(qiáng)群眾法律意識。司法機(jī)關(guān)和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)法律宣傳，定期開展金融法律知識普及活動，向群眾講解惡意透支型信用卡犯罪的嚴(yán)重后果，增強(qiáng)公民守法意識，使其理性辦卡、理性消費(fèi)，樹立正確的消費(fèi)觀。同時(shí)，發(fā)卡銀行應(yīng)加大提醒力度，使辦卡人申請卡時(shí)就認(rèn)識到惡意透支的嚴(yán)重后果。

　　正確理解“催收”的含義。“催收”在“兩高”司法解釋中已有明確規(guī)定。“催收”應(yīng)有電話錄音、持卡人或其家屬簽字等證據(jù)證明。“兩次催收”一般應(yīng)分別采用電話、信函、上門等兩種以上催收形式。對于電話催收的應(yīng)由相關(guān)通信公司出具通話記錄，通過信函催收應(yīng)有郵寄部門出具郵寄記錄，上門催收應(yīng)有無利害關(guān)系見證人在場并簽名，對于因持卡人本人過錯而沒有親自接到銀行催收信息的不影響催收的效力。

　　完善持卡人還款后的免責(zé)機(jī)制。對于惡意透支應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任的，但公安機(jī)關(guān)立案后，持卡人已積極償還其所欠款項(xiàng)，說明持卡人主觀惡性不大，認(rèn)罪態(tài)度好，其犯罪行為的社會危害性較小，這種情況下再追究持卡人的刑事責(zé)任，在一定程度上是對司法資源的一種浪費(fèi)。因此筆者建議，對于惡意透支應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任的，但在公安機(jī)關(guān)立案后移送審查起訴前已償還全部本息的，情節(jié)顯著輕微的，公安機(jī)關(guān)可以作撤案處理。

　　建議金融機(jī)構(gòu)建立制度防范風(fēng)險(xiǎn)，以保障其自身利益。一是建議金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)把審核關(guān)。發(fā)卡行要嚴(yán)格審核申請人身份的真實(shí)性和個(gè)人征信情況，特別是申請人的財(cái)產(chǎn)狀況，對于身份材料或收入材料不真實(shí)的一律不予發(fā)卡;二是建議金融機(jī)構(gòu)對信用卡申領(lǐng)條件增加擔(dān)保制度。該擔(dān)保可以是財(cái)保，也可以是人保，在持卡人不能歸還欠款時(shí)，發(fā)卡行可以直接用申請人提供擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)償還其所欠欠款，也可以由擔(dān)保人承擔(dān)還款的連帶責(zé)任;三是建議金融機(jī)構(gòu)完善催收制度。對各種催收行為要留有記錄，例如進(jìn)行電話催收時(shí)，建立同步錄音制度;進(jìn)行信函催收的，要做好信函收發(fā)記錄;進(jìn)行上門催收時(shí)，要對催收情況作詳細(xì)記錄等。

　　(作者單位：漢中市南鄭區(qū)人民檢察院)