個(gè)人征信該怎樣修復(fù)

　　日前，一則“螞蟻‘花唄’部分用戶接入央行征信系統(tǒng)”的消息引發(fā)多方關(guān)注。一些網(wǎng)友表示，擔(dān)心這會(huì)影響個(gè)人征信記錄。

　　事實(shí)上，今年以來，有關(guān)個(gè)人征信的話題頻繁登上熱搜。2020年1月17日，中國(guó)人民銀行征信中心宣布啟動(dòng)二代征信系統(tǒng)切換上線工作，被稱為“史上最嚴(yán)征信系統(tǒng)”。比如，保留還款記錄從2年調(diào)整到5年，補(bǔ)充完整了個(gè)人學(xué)歷、就業(yè)信息等基本情況，新增還款金額記錄，記錄銷戶賬戶的還款記錄……日趨嚴(yán)格的征信記錄催生了人們對(duì)“個(gè)人征信修復(fù)”的討論。那么，個(gè)人征信修復(fù)究竟是怎么回事?“修復(fù)機(jī)構(gòu)”的業(yè)務(wù)合法嗎?針對(duì)這些問題，請(qǐng)聽業(yè)內(nèi)專家的回答。

　　征信修復(fù)是做什么的?

　　《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第二十五條規(guī)定：“信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正。”“征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者收到異議，應(yīng)當(dāng)按照國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定對(duì)相關(guān)信息作出存在異議的標(biāo)注，自收到異議之日起20日內(nèi)進(jìn)行核查和處理，并將結(jié)果書面答復(fù)異議人。”“經(jīng)核查，確認(rèn)相關(guān)信息確有錯(cuò)誤、遺漏的，信息提供者、征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以更正;確認(rèn)不存在錯(cuò)誤、遺漏的，應(yīng)當(dāng)取消異議標(biāo)注;經(jīng)核查仍不能確認(rèn)的，對(duì)核查情況和異議內(nèi)容應(yīng)當(dāng)予以記載。”

　　由此可見，個(gè)人征信確實(shí)可以進(jìn)行修復(fù)。中國(guó)銀行法學(xué)研究會(huì)理事肖颯律師表示，條例規(guī)定了每一個(gè)公民都有提出異議等進(jìn)行征信修復(fù)的權(quán)利。在個(gè)人信用信息出現(xiàn)不良記錄之后，待法定期間屆至，可以主動(dòng)行使修復(fù)權(quán)。從提出“異議申請(qǐng)”到經(jīng)過審查，20天即可有確定的結(jié)果。

　　肖颯同時(shí)指出，公民在進(jìn)行個(gè)人信用修復(fù)時(shí)，會(huì)面臨各種各樣的困難。比如法律規(guī)定了公民有提起訴訟的權(quán)利，但個(gè)人收集證明訴求的證據(jù)，向法院起訴、爭(zhēng)訟并等待判決結(jié)果，這些對(duì)于沒有專業(yè)知識(shí)的人來說，是非常困難的，也是幾乎不可能完成的任務(wù)。即使能夠完成，也要付出很大成本。因此，在想要起訴的時(shí)候，大家往往會(huì)委托一位律師代為處理法律相關(guān)事務(wù);在個(gè)人征信修復(fù)的場(chǎng)合中，具有一定專業(yè)知識(shí)的“修復(fù)機(jī)構(gòu)”就起到了類似律師的角色：受消費(fèi)者委托，為其提供咨詢、培訓(xùn)，幫助其完成征信修復(fù)的各種準(zhǔn)備和各項(xiàng)程序，并收取一定費(fèi)用。

　　大量征信修復(fù)機(jī)構(gòu)是否合法?

　　2019年7月2日，國(guó)家公共信用信息中心發(fā)布了《關(guān)于發(fā)布可承擔(dān)信用修復(fù)專題培訓(xùn)任務(wù)的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)名單(第一批)的公告》，載明了首批承認(rèn)的13家專題培訓(xùn)機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)將為需要進(jìn)行信用修復(fù)的人提供信用修復(fù)培訓(xùn)，培訓(xùn)內(nèi)容有：社會(huì)信用法規(guī)政策、失信懲戒措施、信用修復(fù)方式、修復(fù)程序等，培訓(xùn)時(shí)間不少于3個(gè)學(xué)時(shí)。經(jīng)過培訓(xùn)，機(jī)構(gòu)將為消費(fèi)者出具“信用培訓(xùn)證明”，該證明是申請(qǐng)人信用修復(fù)的有效材料，“信用中國(guó)”網(wǎng)站及地方信用門戶網(wǎng)站將依規(guī)定予以采信。

　　此外，國(guó)家公共信用信息中心還發(fā)布了《關(guān)于發(fā)布可為信用修復(fù)申請(qǐng)人出具信用報(bào)告的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)名單(第一批)的公告》，載明了62家可以為申請(qǐng)人出具信用報(bào)告的機(jī)構(gòu)。但央行有權(quán)自行決定是否參考這些機(jī)構(gòu)出具的報(bào)告。

　　事實(shí)上，在國(guó)家公共信用信息中心發(fā)布上述兩份名單之前，社會(huì)上就已經(jīng)出現(xiàn)了大量征信修復(fù)機(jī)構(gòu)。而且，有業(yè)內(nèi)人士指出，在目前名單上記載的修復(fù)機(jī)構(gòu)之外也存在大量實(shí)際營(yíng)業(yè)的修復(fù)機(jī)構(gòu)。“一方面業(yè)界缺乏對(duì)這類服務(wù)性質(zhì)的明確界定，另一方面也缺乏有效的行為規(guī)范和相關(guān)監(jiān)管。”肖颯表示，部分此類業(yè)務(wù)的從業(yè)者利用申請(qǐng)人缺乏相關(guān)專業(yè)知識(shí)的缺陷，直接從事欺詐行為甚至詐騙活動(dòng);或利用監(jiān)管上的漏洞從事偽造文件等違法、犯罪行為。

　　例如，一些征信機(jī)構(gòu)建議申請(qǐng)人偽造住院證明、滯留國(guó)外等材料，并向銀行提出非惡意還款。如果申請(qǐng)人偽造了醫(yī)院的印章等證明材料，就可能觸犯了偽造公文印章罪。我國(guó)《刑法》第280條第2款規(guī)定：偽造公司、企業(yè)、事業(yè)單位、人民團(tuán)體的印章的，處三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剝奪政治權(quán)利，并處罰金。由于征信信息是銀行審批貸款的依據(jù)，申請(qǐng)人為了獲得貸款而偽造證明材料、修改征信報(bào)告，還可能因此構(gòu)成騙取貸款罪。參與相關(guān)事件的醫(yī)師也應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。

　　同時(shí)，相關(guān)機(jī)構(gòu)中，存在高收費(fèi)、大規(guī)模培訓(xùn)學(xué)員、加盟代理商等行為。如果機(jī)構(gòu)并不掌握征信修復(fù)的技術(shù)，通過虛假宣傳等手段騙取學(xué)費(fèi)的，不僅違反了《廣告法》的相關(guān)規(guī)定，還可能涉嫌詐騙罪。大規(guī)模培訓(xùn)學(xué)員、發(fā)展下線的，還可能涉嫌傳銷行為。然而，依據(jù)目前我國(guó)法律規(guī)定，征信的代理、咨詢、培訓(xùn)等服務(wù)活動(dòng)如果真實(shí)、合規(guī)，就沒有直接違反法律的強(qiáng)制性規(guī)定，很難被徹底鏟除。

　　征信逾期了怎么辦?

　　在肖颯看來，隨著相關(guān)知識(shí)的普及和征信系統(tǒng)日漸融入人們的生活，征信系統(tǒng)及相關(guān)服務(wù)必將逐步規(guī)范化、合法化，并隨著監(jiān)管的逐步到位，這類利用征信系統(tǒng)的不完善而從事違法犯罪的行為很難長(zhǎng)期存在下去。

　　那么，征信報(bào)告如果逾期了，該怎么辦?業(yè)內(nèi)人士給出了建議：

　　如果只是短期的逾期，需要欠款人在補(bǔ)足欠款后主動(dòng)與銀行聯(lián)系，爭(zhēng)取不上報(bào)。并不是所有逾期，都會(huì)立即顯示在個(gè)人征信報(bào)告上，如果在銀行上報(bào)央行征信中心之前聯(lián)系欠款銀行，還清欠款，問題解決了，可能就不上報(bào)了，也就不存在產(chǎn)生逾期記錄的問題。

　　逾期時(shí)間超過90天的，則需要還清欠款并注意自己的信用習(xí)慣。一般逾期90天以上，就已經(jīng)被上報(bào)征信了。這時(shí)欠款人除了需要還清欠款，通常還需要償還一定數(shù)額的罰息。此外，為了防止被認(rèn)定為惡意逃避還款，不要立即對(duì)欠款賬戶銷戶，不良信息會(huì)在5年后自動(dòng)消除。

　　如果因?yàn)椴豢煽沽Φ纫蛩匾馔庥馄冢房钊丝梢韵蜚y行提出申訴，要求銀行開具“非惡意逾期證明”。比如，由于疾病、出國(guó)等特殊情況導(dǎo)致不能在還款期內(nèi)及時(shí)還款，導(dǎo)致意外逾期的情況下，銀行可以認(rèn)定逾期并非出于惡意。如能聯(lián)系銀行開具“非惡意逾期證明”，則不會(huì)對(duì)個(gè)人征信報(bào)告產(chǎn)生影響。

　　如果并非是自己的原因?qū)е?ldquo;被逾期”，欠款人可以向央行提出“異議申請(qǐng)”。這種“被逾期”的情況可能是由于系統(tǒng)錯(cuò)誤或冒名貸款引起，可以及時(shí)聯(lián)系相關(guān)逾期銀行說明情況，之后再去當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信中心提交異議申請(qǐng)。經(jīng)查屬實(shí)，即可在15個(gè)工作日內(nèi)消除不良逾期記錄。

　　“隨著信用記錄越來越嚴(yán)格，只有保持良好的信用狀態(tài)，盡量避免逾期，才能避免出現(xiàn)信用危機(jī)。”肖颯表示，一旦出現(xiàn)逾期，通過合法的方式重建信用，通過合規(guī)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用修復(fù)才是正確的選擇，“千萬不要因一時(shí)心急，釀成大錯(cuò)，后悔莫及。”(記者 錢箐旎)