□ 記者 閆智

　　如今，有許多老年人已認識到，“養兒防老”不再是唯一的養老方式。然而，隨著老年人年齡的增長、身體狀況逐漸下降、記憶力衰退，如何保管好自己的養老錢成了一個不容忽視的問題。

　　今年62歲的西安市民賈連誠和老伴兒都是退休職工，每個月個人退休金超過4000元。

　　“孩子都成家了，工作都在外地，所以在財務方面都是我們老兩口自己管理。”賈連誠說，剛退休時，兩人并沒有將退休金放在一起，而是各自負責各自的，這種方式讓兩人都很有安全感，也避免了因為錢財而產生的家庭矛盾。

　　這兩年，老兩口因年紀增長，身體狀況有所下降。在與兒女商量后，他們決定請保姆來照顧生活起居。

　　為了確保家庭財務的穩定，賈連誠將部分退休金存入銀行定期賬戶，以備不時之需。此外，他把一部分退休金交給老伴兒，作為家庭日常開支和應急之用。這種分賬式管理讓兩人都感到很放心省心。

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　　“對于退休老人來說，分賬式管理是一種比較穩妥的財務管理方式。”長安銀行延安棗園路支行理財經理任佳認為，由于老人身體狀況逐漸變差，需要考慮到不時之需和應急儲備，將退休金以定期存款的形式存入銀行，不僅可以確保資金的安全性，同時還可以獲得一定的利息收入。而將一部分退休金交給老伴兒或子女，則可以作為家庭日常開支和應急儲備，確保家庭的正常運轉。

　　與賈連誠財務管理方式不同，年近七旬的李建華曾在西安某銀行工作多年，對理財有著更深入的理解。他把自己的養老錢分成三部分，一部分以定期形式存入銀行，以獲取穩定的利息收入;一部分購買低風險的理財產品，如貨幣基金、債券基金等;還有一部分則用于投資股票、基金等高風險高收益的產品。

　　“不同的投資方式有不同的風險和收益，要根據自己的實際情況進行選擇。”李建華認為，銀行的定期存款能帶來穩定的利息收入，這是保障退休生活的“穩定器”。那些低風險的理財產品則像一道安全屏障，保護資金不受市場劇烈波動影響。而股票和基金這些高風險高收益的產品猶如“賭博”，一定要注重風險管理，不能盲目投資。

　　“投資并非易事，老年人理財一定要慎重。”泰康人壽保險有限公司新業務中心趙宇星說，李大爺屬于內行人士，有著多年的理財經驗，根據自己的風險承受能力、理財目標選擇不同的投資方式，這種理財管理方式是比較成熟的。

　　“但在現實生活中，有許多老年人在用養老錢投資時，不能清晰分辨自己的風險承受能力和理財目標，從而盲目跟風，導致損失慘重。”趙宇星建議，在選擇銀行時，老年人應該選擇信譽良好、經營穩定的銀行，以確保資金安全。對于有投資意愿卻沒有投資理財經驗，甚至是沒有足夠時間和精力的老年人，可以建立養老金賬戶，委托給專業的金融機構打理。一方面，專業金融機構有著豐富的投資經驗和資源，能夠更好地實現資產的保值增值，確保老年人能規劃使用好自己的退休金。另一方面，委托管理還能省去自己親力親為的麻煩和產生的時間成本，讓老年人能夠更加專注安享晚年。

　　2022年11月，人力資源和社會保障部等五部門聯合發布《個人養老金實施辦法》，標志著個人養老金制度正式啟動實施。這一制度的推出，為廣大居民提供了一個全新的養老保障途徑。

　　個人養老金制度的核心是個人自愿參與，通過建立個人養老金賬戶，自主選擇投資產品，為未來養老生活積累財富。這一制度的實施，不僅有助于提高居民的養老保障水平，還能促進金融市場的健康發展。

　　隨著個人養老金制度的出臺，銀行、資管、保險機構紛紛跑步入場，養老金融產品快速擴容、多點開花，涵蓋儲蓄、基金、保險、理財等多個領域。然而，面對眾多養老金融產品，老年人究竟該如何選擇?

　　“現在有許多機構推出了針對老年人的金融教育課程。這些課程通常由專業的金融顧問或理財師主持，老人們可以了解各種養老金融產品的運作原理、風險和回報，以及適合什么樣的人群。”長安銀行延安棗園路支行的李華建議，在選擇養老金融產品時，應綜合考慮自身實際情況，包括風險承受能力、投資期限和收益預期等，警惕機構的誤導，確保自身利益不受損害。